Oggi Arena Digitale è particolarmente orgogliosa per la possibilità di intervistare una delle eccellenze del nostro Paese, l’Ing. Antonio Miranda: un uomo che rappresenta una delle più importanti e autorevoli personalità del panorama finanziario e accademico internazionale. Antonio Miranda è stato protagonista di varie fasi cruciali che hanno riguardato la crescita del digitale nel nostro Paese e nel corso di questa intervista ne ripercorreremo alcune, tracciando anche le prospettive per la crescita del futuro.
Gentile Ing. Miranda, le sue esperienze e le competenze che la caratterizzano sono talmente ampie e sfaccettate che paradossalmente, è difficile stabilire da dove incominciare con una intervista. Per questo motivo, vorrei iniziare con una domanda un po’ atipica chiedendole qual è e perché lo è il segmento professionale che sente più proprio e quello in cui ritiene di avere conseguito le maggiori soddisfazioni?
L’innovazione e la crescita sostenibile del business sono il filo comune che lega tutte le mie esperienze professionali, in Italia e all’estero, e di studio (inclusa quella attuale con la POLIMI Graduate School of Management). L’innovazione è, senza dubbio, uno degli sviluppi più importanti nella storia umana in termini di progresso umano.
È importante perché consente di migliorare e cambiare il modo in cui le cose sono fatte, portando a una maggiore efficienza, produttività e qualità della vita. L’innovazione è alla base dello sviluppo economico, sociale e tecnologico e può portare a progressi significativi in molti settori, come la finanza, la salute, l’istruzione, l’energia, l’ambiente, l’agricoltura, e l’industria.
Mentre garantire la crescita sostenibile di un’azienda richiede una prospettiva a lungo termine e un impegno a bilanciare il successo finanziario con la responsabilità sociale e la tutela dell’ambiente. Ebbene, ritornando alla sua domanda, negli ultimi 10 anni il mio impegno e le mie soddisfazioni sono arrivate soprattutto dal settore dei Financial Services e dalle principali innovazioni nel settore.
Queste includono open banking, digital payments, digital banking, blockchain, digital assets e criptovalute, big data, intelligenza artificiale e cybersecurity. In passato, invece, ho conseguito molte soddisfazioni contribuendo all’adozione e diffusione in Italia e all’estero di innovazioni come: internet, e-commerce, telefonia mobile, instant messaging, digitalizzazione e cloud.
Da cosa nasce l’idea di un sistema pubblico e centrale per il coordinamento dei pagamenti verso la pubblica amministrazione, ci racconta l’idea alla base di PagoPA?
L’idea alla base di PagoPA nasce dalla necessità di semplificare e digitalizzare il processo di pagamento dei cittadini verso la pubblica amministrazione italiana. Prima dell’introduzione di PagoPA, i cittadini dovevano effettuare i pagamenti per i servizi pubblici presso gli uffici postali, le banche o i singoli enti pubblici, spesso con modalità differenti tra loro.Ciò creava confusione e inefficienze, sia per i cittadini che per la pubblica amministrazione. Inoltre, il sistema di pagamento non era adeguatamente protetto, lasciando spazio a frodi e abusi.
Per superare questi problemi, il Ministero dell’Economia e delle Finanze italiano ha avviato il progetto PagoPA, un sistema pubblico e centrale per il coordinamento dei pagamenti verso la pubblica amministrazione. Grazie a questo sistema, i cittadini possono effettuare pagamenti per i servizi pubblici in modo digitale, attraverso un’unica piattaforma sicura e protetta.
Il sistema PagoPA è stato implementato in collaborazione con le principali banche e istituti finanziari italiani, al fine di garantire la massima interoperabilità e facilità d’uso per i cittadini. In questo modo, PagoPA ha semplificato il processo di pagamento dei servizi pubblici in Italia, migliorando l’efficienza e riducendo le possibilità di abusi e frodi.
Come accade con SPID sul tema dell’autenticazione, PagoPA risolve e abilita la creazione di moderni servizi digitali a pagamento attraverso uno straordinario set di funzionalità e casi d’uso in cui l’esperienza digitale è priva di frizioni e molto semplice (a partire dall’esempio dell’app IO).
L’innovazione tecnologica introdotta nei pagamenti verso la PA è stata accolta con interesse da parte dei cittadini, tanto che continua a collezionare dati in crescita fin dal suo lancio, una decina di anni fa. Nel solo 2022 il sistema ha gestito 365 milioni di transazioni ovvero circa un milione al giorno, per un controvalore di oltre 61 miliardi di euro con un tasso di crescita che prevede un sostanziale raddoppio rispetto ai risultati del 2021.
Nell’attuale ecosistema dei pagamenti si sta progressivamente facendo spazio il concetto di instant payment, lei è ha lanciato il primo servizio pan europeo del genere ci può dire come vede attualmente questo mercato e come pensa potrà svilupparsi nel breve e nel medio periodo?
L’adozione dell’Instant Payment rappresenta una delle principali innovazioni nel settore dei pagamenti, poiché permette il trasferimento di denaro in tempo reale e 24/7, a differenza dei tradizionali bonifici bancari che richiedono tempi di elaborazione di solito più lunghi (1-2 giorni lavorativi).
Attualmente, l’Instant Payment è ancora in fase di adozione in molti paesi, ma sta diventando sempre più popolare e diffuso. In Europa, ad esempio, il servizio è già disponibile in molti paesi attraverso il sistema SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), che permette il trasferimento di fondi fino a 100.000 euro in pochi secondi.
Nel breve termine, ci si aspetta che l’Instant Payment continui a crescere in popolarità, con sempre più aziende e istituzioni finanziarie che offriranno questo servizio ai propri clienti. Nel medio termine, ci si aspetta che l’Instant Payment diventi sempre più integrato nei sistemi di pagamento di tutti i giorni, come ad esempio nei negozi, nei siti di e-commerce e nelle app per dispositivi mobili.
Inoltre, ci si attende che l’Instant Payment possa favorire lo sviluppo di nuovi modelli di business basati su pagamenti in tempo reale, ad esempio nel settore dei pagamenti mobile, del crowdfunding e della finanza peer-to-peer. L’Instant Payment potrebbe anche ridurre il bisogno di contanti, favorendo l’adozione di metodi di pagamento digitali e riducendo il rischio di frodi e criminalità finanziaria.
Si prevede che il mercato dei pagamenti istantanei rafforzerà la sua presenza nel mercato globale a un ritmo sostenuto CAGR del 18,1% tra il 2022 e il 2032. Il mercato aveva un valore di 24 miliardi di dollari nel 2022 ed è probabile che raggiunga i $126,4 miliardi entro il 2032.
In sintesi, l’Instant Payment è destinato a diventare sempre più importante nell’ecosistema dei pagamenti, e si prevede che avrà un impatto significativo sulla nostra vita quotidiana, oltre che sulle attività economiche in generale.
Quanto è importante la blockchain nel sistema finanziario, per il suo benessere e per la sua competitività?
La blockchain rappresenta una delle principali innovazioni tecnologiche degli ultimi anni e ha il potenziale per trasformare profondamente il sistema finanziario. La sua principale caratteristica è la decentralizzazione, che consente di gestire transazioni in modo sicuro e trasparente senza la necessità di intermediari centrali come banche o istituzioni finanziarie.
Nel sistema finanziario, la blockchain può offrire diversi vantaggi, ne elenco qualcuno.
- Maggiore efficienza: la blockchain può ridurre i tempi e i costi delle transazioni finanziarie, eliminando la necessità di intermediari centrali e consentendo la gestione di transazioni in tempo reale.
- Maggiore sicurezza: la blockchain utilizza crittografia avanzata per garantire la sicurezza delle transazioni e prevenire frodi e attacchi informatici.
- Maggiore trasparenza: grazie alla natura pubblica della blockchain, le transazioni sono visibili a tutti i partecipanti, aumentando la trasparenza e riducendo il rischio di attività illegali come il riciclaggio di denaro.
- Maggiore inclusione finanziaria: la blockchain può consentire l’accesso ai servizi finanziari a persone che altrimenti non avrebbero accesso a banche e istituzioni finanziarie tradizionali, migliorando l’inclusione finanziaria e riducendo la povertà.
Tuttavia, è importante notare che l’adozione della blockchain nel sistema finanziario è ancora in fase di sviluppo, che la sua adozione richiede investimenti significativi e la gestione di alcune sfide, tra cui la regolamentazione, la scalabilità e la sicurezza informatica. Inoltre, la blockchain è solo una delle molte tecnologie emergenti che potrebbero trasformare il sistema finanziario, come l’intelligenza artificiale, l’Internet of Things (IoT) e il cloud computing.
Il mondo delle criptovalute vive oggi un’apparente situazione di equilibrio. Allo stesso tempo le posizioni a riguardo sembrerebbero essersi ormai cristallizzate tra coloro che le ritengono uno strumento di pagamento e chi non prende nemmeno in considerazione questa ipotesi. A suo giudizio, quale pensa che possa e che debba essere il ruolo di questi strumenti nell’ecosistema finanziario globale?
Il ruolo delle criptovalute nell’ecosistema finanziario globale è ancora in evoluzione e il loro potenziale impatto è incerto. Tuttavia, ecco alcune riflessioni su quale potrebbe e dovrebbe essere il ruolo di questi strumenti.
Le criptovalute hanno il potenziale per fungere da sistema di pagamento digitale in grado di operare senza la necessità di intermediari, come banche o processori di pagamento. Man mano che il mondo diventa più digitale, la necessità di un sistema di pagamento rapido, sicuro e decentralizzato diventa sempre più importante. Le criptovalute potrebbero svolgere un ruolo significativo in questo senso.
Le criptovalute potrebbero anche fungere da riserva di valore, simile all’oro o ad altre materie prime. L’offerta limitata di alcune criptovalute, come Bitcoin, potrebbe renderle attraenti per gli investitori che cercano una copertura contro l’inflazione o altre incertezze economiche.
Le criptovalute hanno stimolato l’innovazione nelle applicazioni di finanza decentralizzata (DeFi). Queste applicazioni consentono prestiti, prestiti e negoziazioni peer-to-peer senza la necessità di intermediari. La DeFi ha il potenziale per rivoluzionare la finanza tradizionale offrendo servizi finanziari più trasparenti ed efficienti.
Le criptovalute potrebbero offrire un’alternativa più economica e veloce ai tradizionali servizi di rimessa internazionale. Con l’ascesa della globalizzazione, la necessità di pagamenti transfrontalieri a basso costo sta diventando sempre più importante.
Le criptovalute sono state un investimento speculativo per molte persone, offrendo il potenziale per rendimenti elevati ma comportando anche rischi significativi. Sebbene non sia un ruolo ideale, è quello che le criptovalute hanno svolto e probabilmente continueranno a svolgere nel prossimo futuro.
In sintesi, i ruoli potenziali delle criptovalute nell’ecosistema finanziario globale sono vari e in continua evoluzione. Tuttavia, la loro capacità di offrire un sistema di pagamento veloce, sicuro e decentralizzato, di fungere da riserva di valore e di interrompere la finanza tradizionale attraverso le applicazioni DeFi, li rende uno sviluppo importante ed entusiasmante nel mondo finanziario.
Anche se ancora relativamente lontano nel tempo, il tema dell’euro digitale è già di grande attualità. Per prima cosa, vorrei si facesse chiarezza a riguardo di un aspetto in particolare: le CBDC possono effettivamente essere considerate come le vere antagoniste alle criptovalute o sono talmente diverse che anche il mercato di riferimento è eventualmente inconciliabile?
Le valute digitali della banca centrale (CBDC) e le criptovalute sono diverse in diversi modi e hanno scopi diversi. Sebbene CBDC e criptovalute implichino entrambi pagamenti digitali, hanno strutture sottostanti diverse e sono progettati per soddisfare esigenze diverse.
Le CBDC sono emesse e garantite dalle banche centrali e il loro valore è legato a una valuta fiat. Sono progettati per funzionare come una versione digitale del contante fisico, fornendo un sistema di pagamento sicuro ed efficiente supportato da un’autorità centrale. I CBDC potrebbero potenzialmente fungere da complemento al contante fisico, offrendo ulteriori vantaggi come una maggiore velocità delle transazioni, costi inferiori e una maggiore inclusione finanziaria.
Le criptovalute, d’altra parte, sono decentralizzate e operano su una tecnologia di registro distribuito chiamata blockchain. Non sono sostenuti da alcuna autorità centrale e il loro valore è determinato dalla domanda del mercato. Le criptovalute sono state progettate per funzionare come un sistema di pagamento peer-to-peer che opera indipendentemente dalle istituzioni finanziarie tradizionali.
Pertanto, sebbene i CBDC e le criptovalute implichino entrambi pagamenti digitali, soddisfano esigenze diverse e operano secondo principi diversi. I CBDC sono progettati per migliorare il sistema finanziario esistente, mentre le criptovalute sono state progettate per interromperlo.
In termini di essere antagonisti, non è necessariamente un gioco a somma zero in cui uno deve essere il vincitore e l’altro il perdente. CBDC e criptovalute possono coesistere e persino completarsi a vicenda in qualche modo. Ad esempio, un euro digitale potrebbe essere utilizzato per le transazioni quotidiane, mentre le criptovalute potrebbero essere utilizzate per investimenti o pagamenti internazionali. Tuttavia, le CBDC potrebbero potenzialmente avere una maggiore supervisione normativa rispetto alle criptovalute, il che potrebbe influire sul livello di adozione e utilizzo delle criptovalute.
Sempre a proposito di euro digitale, pensa che possa davvero rappresentare una svolta per l’area euro in termini di competitività e di rilevanza strategica e geopolitica?
L’introduzione di un euro digitale potrebbe offrire ai paesi dell’area euro una maggiore competitività nei confronti di altre economie globali, che stanno già sviluppando le loro valute digitali. Inoltre, un euro digitale potrebbe ridurre i costi e aumentare l’efficienza dei pagamenti transfrontalieri, favorendo così il commercio e gli investimenti all’interno dell’area euro.
Inoltre, potrebbe rappresentare un importante passo avanti per l’Unione Europea nella sua ambizione di diventare un’entità geopolitica indipendente. Essendo il dollaro ancora la valuta di riserva globale dominante, l’introduzione di un euro digitale potrebbe contribuire a ridurre la dipendenza dell’UE dalla valuta americana e aumentare la sua influenza sulla scena globale.
L’introduzione di un euro digitale potrebbe anche rappresentare un’opportunità per l’UE di rafforzare la sua presenza in alcune aree geografiche del mondo dove le valute digitali sono già diffuse, come ad esempio la Cina. In questo modo, l’UE potrebbe cercare di esercitare una maggiore influenza economica e politica in queste aree.
Tuttavia, è importante sottolineare che l’introduzione di un euro digitale comporta anche dei rischi, come la perdita di privacy finanziaria dei cittadini e il rischio di creare un sistema centralizzato che favorisca la concentrazione di potere. Pertanto, è importante che l’UE adotti una strategia olistica e ben ponderata per l’introduzione di un euro digitale, che tenga in considerazione questi rischi e garantisca una regolamentazione adeguata.
Quali sono oggi i suoi principali interessi e i suoi progetti per l’immediato futuro?
Il FinTech è un settore in rapida evoluzione e sono interessato a esplorare nuove tecnologie e modelli di business per stare al passo con la concorrenza e a sviluppare strategie per acquisire e fidelizzare i clienti, oltre a migliorare l’esperienza complessiva del cliente. Un’altra area di interesse è la crescita sostenibile e l’espansione delle aziende con le quali collaboro: in termini di ricavi, profitti, base di clienti e quota di mercato. Ciò può comportare l’espansione in nuovi mercati, lo sviluppo di nuovi prodotti o servizi o l’acquisizione di altre società per migliorare l’offerta dell’azienda.
Inoltre, in questo settore, soggetto a una serie di requisiti normativi, è fondamentale rimanere aggiornato sulle normative e garantire che l’azienda sia conforme. Infine, a prescindere di tutte le innovazioni, il fattore umano rimane chiave per il successo delle aziende. Da qui nasce la mia passione ed il mio impegno per ad attrarre, far crescere e trattenere i migliori talenti per contribuire a far progredire l’azienda.
Tra i miei progetti che voglio intraprendere in futuro c’è sicuramente lo sviluppo di nuovi prodotti o servizi, la creazione di partnership con altre società, il lancio di nuove campagne di marketing, l’espansione in nuove regioni geografiche e l’implementazione di nuove tecnologie per migliorare le operazioni dell’azienda e l’esperienza del cliente.
