FICO ha pubblicato i risultati di uno studio che esamina l’effetto dell’inclusione dei prestiti “Compra ora, paga dopo” (BNPL) sui punteggi di credito dei consumatori. Condotto in collaborazione con Affirm, lo studio ha analizzato in che modo i dati BNPL potrebbero influenzare i punteggi FICO quando vengono segnalati alle agenzie di informazioni creditizie.
Lo studio di dodici mesi ha esaminato i dati di credito di oltre cinquecento mila consumatori che avevano contratto almeno un prestito Affirm BNPL e ha confrontato i loro punteggi di credito con quelli di coloro che non avevano tali prestiti. FICO ha simulato l’impatto dell’incorporazione di questi prestiti nei fascicoli di credito dei consumatori per valutare potenziali cambiamenti nei punteggi di credito.
La ricerca mirava a valutare come i prestiti BNPL influenzano i punteggi FICO e a informare i metodi appropriati per la segnalazione e l’integrazione di questi dati nelle valutazioni del merito creditizio. Lo studio ha portato allo sviluppo di un approccio proprietario per l’incorporazione dei dati BNPL, che, in alcuni casi, ha portato a punteggi di merito creditizio migliori per i mutuatari, mantenendo al contempo l’accuratezza predittiva per i creditori.
I funzionari di FICO hanno osservato che il crescente utilizzo di prestiti BNPL rende importante comprendere la loro influenza sui punteggi di credito. Hanno affermato che l’integrazione dei dati BNPL nei punteggi FICO potrebbe apportare benefici ad alcuni consumatori, aiutando al contempo i creditori a migliorare la valutazione del rischio.
Una caratteristica dei prestiti BNPL è la possibilità per i consumatori di aprire più conti in un breve periodo. Per risolvere questo problema, FICO ha sviluppato un metodo che aggrega i prestiti BNPL quando calcola le variabili del punteggio di credito. Si è scoperto che questo approccio migliora l’accuratezza predittiva mitigando al contempo i potenziali impatti negativi sui punteggi.
I risultati dello studio hanno mostrato:
- Per oltre l’85% dei partecipanti, l’inclusione dei dati BNPL ha comportato modifiche del punteggio FICO inferiori a 10 punti, simili agli effetti derivanti dall’apertura di un nuovo conto
- I consumatori che hanno contratto cinque o più prestiti Affirm BNPL non hanno riscontrato alcun cambiamento o hanno riscontrato un aumento del loro punteggio di credito
- In vari scenari, l’inclusione dei dati BNPL ha migliorato o non ha avuto alcun impatto negativo sulla capacità predittiva del punteggio di credito
FICO prevede di introdurre una soluzione basata sui risultati dello studio per incorporare i dati BNPL nei modelli di punteggio creditizio. Ulteriori dettagli su questa iniziativa dovrebbero essere rilasciati a breve.
